[2013년 대한민국 가계 현주소] (하) 예고된 재앙, 대책없는 노후

중산층도 노후 준비 막막… '실버푸어 시대' 올까 근심

대한민국 가계는 현재도 힘겹지만 미래는 더 암담하다. 지금 이대로라면 현재의 가계는 양극화와 고비용에 쪼들리고 미래의 가계는 덤으로 궁핍한 노후에 시달릴 게 뻔하다. 양극화 그림자는 노후 준비에서도 길고 짙다. 소수 부유층을 제외하고 노후를 준비하기엔 현실이 너무 팍팍한데 고령화 속도는 세계 최고 수준이다. 은퇴설계전문가들은 이구동성으로 “중산층이야말로 은퇴준비가 가장 필요한데 준비가 너무 늦었고 부실하다”며 막오른 ‘실버푸어’ 시대를 걱정했다.

◆초고속 고령화, 부실한 노후

세계 최고 속도의 고령화, 준비 안 된 노후는 미래의 재앙을 예고한다. 경제협력개발기구(OECD)에 따르면 한국은 2062년 65세 이상 노인 1명당 생산가능인구(15∼64세) 1.2명으로 회원국 중 최고의 고령화 국가가 될 전망이다. 생산가능인구 1.2명이 노인 1명을 부양해야 하는 세상이 온다는 말이다. 양극화·고비용 구조에서 출산율은 바닥을 기고 평균수명은 늘어나면서 맞이하게 되는 필연이다.

이런 터에 노후 준비는 형편없다. 통계청·금융감독원·한국은행의 2013년 가계금융·복지조사 결과를 보면 가구주가 은퇴하지 않은 가구의 경우 노후 준비가 “잘 돼 있다”는 가구는 9%에 불과했다. 이에 비해 “잘 되어 있지 않다” 34.3%, “전혀 되어 있지 않다” 20.8%로 과반이 ‘대책 없는 상태’였다. 당연히 가구주가 은퇴한 가구 상황은 더 나빴다. “여유 있다”는 가구는 8.2%에 불과했고 “부족하다”(40.1%), 또는 “매우 부족하다”(21.8%)는 가구가 61.9%였다.

궁핍한 노후는 이미 닥친 현실이다. 노인빈곤율은 OECD 국가 중 최고다. 빈곤율은 중위(평균이 아니라 중앙값)소득의 50% 이하 비율을 말하는데 가계금융·복지조사 결과를 보면 2012년 65세 이상 빈곤율은 48.4%에 달한다. 가처분소득 기준으로 2012년 가구소득은 평균 3645만원, 중위소득 2942만원이므로 65세 이상의 경우 절반가량의 연소득이 1471만원 밑이라는 얘기다. 이에 비해 노인빈곤율 OECD 평균은 12.8%로 비교 자체가 무의미할 정도로 낮다.

◆노후 준비, 개인만의 문제인가

상당수 은퇴설계전문가들은 “노후 준비는 여유있는 사람만 하는 거라고 착각하는 이들이 많다”며 발상의 전환을 주문한다. “중산층이야말로 노후 준비가 가장 필요하며, 어렵고 막연하다고 생각하는 인식부터 바꿔야 한다”는 것이다. 그러나 노후 준비 부족이 이 같은 인식의 문제인지, 불가피한 현실인지는 논란의 여지가 있다. 대개의 중산층 가구는 교육과 주거에 돈을 쏟아부으면서 소득에 비해 지출이 많은 게 현실이다. 당장 노후 준비의 여력을 갖기가 쉽지 않다. 고비용 사회구조에서 노후 준비 여력마저 소진되고 있는 것이다. 김미순 농협 강북 PB센터팀장은 “‘좀 여유 있을 때 시작하자’ 이런 식으로 조금만 더, 조금만 더, 하다가 어느 순간 회사에서 밀려나버리고 뒤늦게 깜짝 놀라게 된다”고 말했다.

그렇다고 자기 스스로 대비하는 방법 외엔 달리 뾰족한 수도 없다. 장밋빛으로 설계된 국민연금은 노후를 보장하기엔 이미 무력해진 상태다. 소득대체율 70% 보장 목표는 점점 추락해 20% 초반대에 머물 것으로 국민연금연구원은 전망하고 있다. 김수미 기업은행 평촌PB센터팀장은 “노후 준비를 못한 고령층의 증가는 개인적 문제이면서도 사회적 비용도 많이 들어가는 문제”라고 말했다.

류순열 선임기자·김유나 기자 [e-mail]